Государство приучает к платному образованию с помощью льготного кредитования

По словам родителей, администрации школ активно рекламируют учащимся образовательные кредиты с господдержкой. Будущих выпускников убеждают, что платить репетиторам бессмысленно – даже с ними поступить на бюджет не получится.

– Дочка учится в предпринимательском классе, хочет поступать на специальность «Экономика», – рассказывает Ирина, мама одиннадцатиклассницы одной из московских школ. – Большинство детей в нашем классе с лета занимаются с репетиторами или на курсах подготовки к ЕГЭ. В начале сентября на урок с лекцией про образовательный кредит пришла замдиректора. Школьникам посоветовали не тратить деньги на репетиторов, потому что на бюджет всё равно никто не поступит, а сразу рассчитывать на коммерческое обучение. Сказала, что на минимальные баллы ЕГЭ школа всех подготовит, этого хватит, чтобы пройти на платное, а дальше – кредит с господдержкой всем в помощь.

В последние годы вузы активно продвигают образовательные кредиты. На сайтах учебных заведений подробно рассказывается про преимущества банковского продукта. В период заключения договоров на платное обучение в вузах работают представители банков, готовые оформить студенту кредит на месте.

– В этом году оформляли образовательный кредит в Высшей школе экономики, сыну немного не хватило до бюджета, – говорит мама студента Оксана. – Удобно,что можно всё оформить в вузе, но не понравилась навязчивость представителя Сбербанка. Параллельно с образовательным займом ребёнку активно пытались всучить кредитную карту и сим-карту, отказаться удалось после долгих препираний.

Образовательный кредит с господдержкой появился в России в 2007 году. Спрос на него был невелик из-за высокой процентной ставки, в разные года она составляла 7–9 процентов годовых. В 2017 году программу приостановили на два года. В 2020 году в качестве одной из мер поддержки населениях в условиях пандемии коронавируса Правительство снизило ставку по образовательным кредитам с 8,5 до 3 процентов, а срок кредитования был увеличен до 15 лет.

Несмотря на низкую процентную ставку, охват образовательным кредитованием населения в России, в отличие от Запада, где в долг учатся до 60 процентов студентов, пока невелик. В 2023 году было оформлено 52,8 тыс. кредитов, хотя в вузы поступило около 1,2 миллиона человек. Тем временем тенденция к росту популярности этого продукта есть, в том числе из-за существенного подорожания платного образования. По итогам 2024 года банки ожидают по меньшей мере двухкратный рост выдачи образовательных кредитов.

– Кредит на обучение с господдержкой может взять любой гражданин старше 14 лет, поэтому в последнее время его стали использовать и для оплаты обучения в колледжах, – говорит экономист Ольга Самсонова. – Никакого залога или поручителей не требуется, отказы очень редки. Кредитными средствами не обязательно оплачивать весь период обучения. После заключения договора банк отдельно переводит вузу средства за каждый семестр или год. Студент может, например, на первый курс взять заём, а второй год оплатить самостоятельно. В период обучения и первые девять месяцев после окончания вуза в платежи по кредиту включаются только проценты от взятой суммы, далее начинается погашение основного долга. Долг всегда можно погасить досрочно полностью или частично без штрафов и комиссий, максимальный срок кредитования составляет 15 лет.

Собеседница отмечает, что минусы образовательного кредита обнаруживаются в случае, если ребёнка отчислят или он бросит вуз. Субсидирование государства прекращается, процент вырастает до уровня обычного потребительского кредита. При переводе в другое учебное заведение или академическом отпуске поддержка государства сохраняется. Кроме того, кредит оформляется на ребёнка, поэтому получить налоговый вычет в размере 13 процентов можно только, если студент работает и платит налоги.

У российских банков пока нет чёткого представления о возможностях заёмщиков по возврату денежных средств после окончания обучения. Тем временем в США долг граждан по студенческим кредитам в 2023 году достиг 1,75 трлн долларов. Белый дом решил простить долги 804 тыс. заёмщиков при условии внесения 240 или 300 платежей на момент списания, это эквивалентно 20 и 25 годам выплат, отмечает Самсонова.

Из-за роста ключевой ставки и, следовательно, доходности по депозитам образовательный кредит в последний год стал популярен у обеспеченных российских семей, которые могут оплатить ребёнку обучение, не прибегая к займу.

– У нас отложена вся сумма на обучение дочери, но в нынешней ситуации намного выгоднее держать её на депозите под 16–18 процентов годовых, а за обучение платить кредитом, – говорит предприниматель Татьяна Пашкова. – Деньги очень быстро обесцениваются, за десять лет в большинстве вузов обучение подорожало по меньшей мере в два раза, в такой ситуации отсрочка платежа выгоднее, а свободные средства проще положить под проценты или потратить на какие-то товары, которые потом вырастут в цене, или ремонт. Многие мои знакомые взяли заём именно по этой причине, проблем с деньгами у них нет. Надо пользоваться возможностью, пока программу с такими низкими процентами не прикрыли. Если вдруг проценты по депозитам значительно снизятся, можно погасить кредит досрочно.

Дилемма, брать или не брать образовательный кредит, наиболее остро стоит у семей, не имеющих средств на оплату обучения. Многих волнует целесообразность найма репетиторов без гарантии поступления на бюджет в желаемый вуз. Можно потратить на преподавателей стоимость как минимум года обучения на платном отделении, а потом всё равно платить вузу.

– Среди школьников растёт популярность различных онлайн-курсов для подготовки к ЕГЭ, при таком подходе за год придётся потратить не больше 100 тыс. рублей, – говорит эксперт по поступлению в вузы Максим Баринов. – При таких тратах на подготовку риск вполне оправдан. С репетиторами ситуация неоднозначная, у них сейчас очень разные расценки: от тысячи до десяти за урок. Тратить на репетиторов 500–600 тысяч при стоимости года обучения 250–300 тысяч рублей, смысла немного, особенно если средний проходной балл на бюджет желаемого направления превышает 85–90 баллов. При поступлении на направление со стоимостью обучения свыше 500 тысяч рублей в год, игра может стоить свеч. Надо учитывать, что многие вузы дают большую скидку как минимум на первый год студентам, которым немного не хватило баллов до поступления на бюджетное отделение.

Решение о целесообразности платного обучения стоит принимать с учётом, насколько быстро оно купится после выхода студента на работу. Если изначально специальность низкооплачиваемая, возможно, логичнее пойти на бюджет в вуз попроще, а не гнаться за топ-вузом, считает Баринов.

– В ближайшие годы поступить на бюджет станет намного сложнее из-за всплеска рождаемости 2008-2015 годов, это вызовет рост спроса на образовательное кредитование, – говорит кандидат педагогических наук Александр Соколов. – Увеличение бюджетных мест происходит в основном на инженерных специальностях преимущественно в регионах. В ведущих вузах крупных городов на многих направлениях проходные баллы в этом году выросли, одновременно в среднем на 12 процентов увеличилась стоимость платного обучения. Никаких надежд на увеличение бюджетных мест пропорционально росту количества выпускников нет. Кроме того, всё больше семей вынуждены платить за обучение ребёнка в колледжах, чтобы попасть на хорошую программу – конкурс там тоже зашкаливает.

Без платных мест вузам не выжить, но у населения становится меньше средств, чтобы их оплачивать. В таких условиях государство будет активно продвигать образовательные кредиты, не думая о долгосрочных последствиях, предполагает Соколов:

– Неспроста его активнее рекламируют не только вузы, но и школы. Далеко не все выпускники быстро находят работу после окончания вуза, молодым людям надо решать проблемы с жильём, в такой ситуации образовательная кабала на 10–15 лет может привести к весьма негативным последствиям для части граждан, – уверен эксперт.

Октагон Медиа