Ипотечный ликбез. Можно ли получить жилищный кредит, если нет созаёмщиков и поручителей
Об этом мы спросили у начальника экономического отдела белгородского отделения Банка России Геннадия Крыксина.
— Геннадий Владимирович, кто может взять ипотеку? Есть ли какие‑то обязательные требования к заёмщикам? Должен ли человек, например, состоять в браке, чтобы банк одобрил ему ипотечный кредит?
— Ипотеку может взять гражданин России в возрасте от 18 до 75 лет – на момент погашения, имеющий стабильный доход, достаточный стаж работы – обычно от 3–6 месяцев – и положительную кредитную историю. Также важно иметь прописку на территории РФ. А нахождение человека в браке и наличие у него детей для банка значения не имеет. Этот момент важен лишь при участии в специальных программах для получения льготной ипотеки.
Фото: Елена Журавлёва Белгородская область заняла 37-е место в рейтинге доступности ипотеки— Хорошо, с этим понятно. Человеку негде жить, и он, взвесив свои финансовые возможности, решает взять ипотеку. С чего ему начать?
— Обычно в ипотечный кредит берут большую сумму на много лет, поэтому важно тщательно всё оценить. Во‑первых, определите, какую сумму вам нужно оформить в кредит. У вас должен быть так называемый первоначальный взнос. Например, 30 % от цены квартиры вы можете внести за счёт собственных средств, а 70 % вы просите у банка в кредит. Важно учесть и другие расходы: госпошлину за регистрацию ипотеки, работу оценщика и затраты на страхование заложенного имущества. Нередко банки также предлагают оформить страхование жизни, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. Заранее выясните, сколько составят все эти траты. Далее – оцените, какую часть своего дохода готовы отдавать банку на погашение кредита и как долго. Если платежи по кредиту будут превышать половину вашего ежемесячного заработка, то велик риск не справиться с долгом.
— Погашать долг банку тоже можно по‑разному, правильно?
— Да, платежи бывают дифференцированными или аннуитетными. При дифференцированном графике в начале срока кредита ваши взносы значительно больше, чем в конце. Но в итоге сумма процентов оказывается меньше, чем в случае с аннуитетом. При аннуитетном способе погашения вы ежемесячно вносите одинаковые суммы. Так гораздо проще планировать бюджет, но итоговая переплата по долгу оказывается больше, чем при дифференцированном варианте.Кроме того, важно обязательно оценить риски: вы можете потерять работу, может уменьшиться ваш доход, например. Важно заранее всё просчитать, чтобы не столкнуться с трудностями внезапно.