От операции к личности: новая эра цифровой репутации в банках
Юлия Шайхразеева, преподаватель РЭУ им. Плеханова и эксперт в сфере экономики, объяснила RuNews24.ru нюансы ключевых аспектов введения цифрового профиля клиентов.
Сегодня банки используют антифрод-системы, которые анализируют транзакции по параметрам суммы, частоты, контрагентов и технических характеристик. Однако этот подход не всегда эффективен для сложных схем мошенничества.
«Переход к цифровому профилю клиента – это выход на новый уровень контроля, когда банк смотрит не на отдельную операцию, а формирует комплексный образ экономического поведения человека».
Что входит в цифровой профиль?
Банки начнут учитывать:
- Налоговую дисциплину клиента;
- Характер и стабильность источников доходов;
- Поведенческие паттерны в потреблении и расходах;
- «Повышенные» риск-статусы, определяемые регулятором.
«Это позволит отличать, например, обычную активность от ситуаций, когда клиент становится жертвой социальной инженерии или вовлечён в сомнительные схемы».
Причины перехода к цифровым профилям — борьба с мошенничеством
По данным Банка России, убытки от мошеннических операций без согласия клиента достигли в 2024 году уже 27,5 млрд рублей. МВД оценивает общие потери от дистанционных мошенничеств порядка 200 млрд рублей, а Сбер заявляет о 295 млрд рублей, потерянных россиянами только из-за телефонных мошеннических схем.
«Усложнение способов социальной инженерии и рост числа кибермошенничеств требуют проактивного подхода. Цифровой профиль – это инструмент, который позволит видеть подозрительные паттерны в реальном времени и минимизировать ущерб».
Эксперты утверждают, что для клиентов с прозрачной финансовой историей новый механизм почти незаметен.
«Если налоговая дисциплина в порядке, доходы стабильны, а операции укладываются в стандартные модели поведения, цифровая репутация станет для клиента «зелёным коридором» – операции будут проходить быстрее и с меньшим количеством проверок».
Несмотря на очевидные плюсы, у цифровых профилей есть и «теневая сторона».
«Создание такого подробного цифрового досье приближает банковские процессы к социальной оценке личности. Важны прозрачность алгоритмов, возможность клиентов узнавать и оспаривать негативные маркеры и срок их «сгорания». Иначе рискуем получить систему с долгосрочными негативными пометками на основе разовых ошибок или административных споров».
Для банков внедрение цифровых профилей – это новые инвестиции в аналитику, машинное обучение и технологии регуляторного контроля. Взамен – снижение потерь от мошенничества и более точная сегментация клиентов для разработки продуктов. Для финансовых технологий (финтех) открываются новые ниши цифровой идентификации и проверки контрагентов.
«Это элемент общей архитектуры цифрового государства, расширяющий возможности регулятора и участников рынка, повышая безопасность и удобство финансовых операций», — пояснила эксперт.
Внедрение цифровых профилей клиентов в российской банковской системе – это шаг от реактивной обороны к современному, проактивному управлению рисками. Как отмечает Юлия Шайхразеева, ключевой вопрос – насколько прозрачно и справедливо будет построен этот механизм.
Будет ли цифровой профиль незаметным техническим фильтром или инструментом гораздо более широкого контроля? Ответ зависит от готовности регулятора и банков открытости, доступности апелляционных процедур и разъяснении решений.
Одно ясно точно: эра, когда банки видели лишь отдельные операции клиентов, уходит в прошлое, уступая место целостной оценке цифровой жизни каждого человека.
Автор: Раиса Максимова