В России растет доля заемщиков с двумя и более кредитами
В 2022 году она превысила 50% общего числа граждан, оформивших кредиты. По данным «Скоринг бюро», доля заемщиков в стране лишь с одним кредитом постепенно сокращается. За год число россиян с пятью и более займами увеличилось до рекордных 7,1%.
По итогам декабря 2022 года доля россиян, оформивших лишь один кредитный договор, снизилась до 49,7%. Этот показатель постоянно сокращается:
- еще в 2020 году доля заемщиков с одним кредитом составляла 55%;
- в 2021-м таких было 52,3%.
Доля россиян с двумя кредитными договорами также снижается, поскольку они вынуждены оформлять третий, а то и четвертый заем:
- в конце 2020-го она составляла 24,3%;
- в конце 2021 года она составляла 23,9%.
В связи с этим ведомство Эльвиры Набиуллиной явно намерено продолжать идти проторенным путем – еще больше «закрутить гайки». Не вносить изменения в свою денежно-кредитную политику, не обязать банки снизить проценты по кредитам, а сократить количество граждан, которым они будут доступны.
Потребовать от банков учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, определяемый, как отношение всех платежей по кредитам к доходу заемщика? Это уже предпринималось, но не дало желаемого результата.
Условия кредитов для клиентов с высоким значением ПДН (свыше 50%) гораздо хуже. Что опять же вынуждает заемщиков обращаться за новыми кредитами.
Чиновников Банка России не беспокоит, что это приведет к оттоку банковских клиентов в сферу МФО. Регулятор уже давно отмечает частичный уход банковских заемщиков в МФО, но не может найти способа остановить этот процесс. Ведь потребуется признать, что реализуемая денежно-кредитная политика не способствует оздоровлению на рынке кредитования.
Банк России также фиксирует «существенное ухудшение» стандартов ипотечного кредитования. Ипотечный рынок растет высокими темпами, но якобы увеличиваются и угрозы. Основные показатели риска достигли своих рекордных значений. Доля кредитов, которые в IV квартале 2022 года предоставили заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 80%, достигла 44%. Это больше, чем в необеспеченном потребительском кредитовании, хотя традиционно у ипотечных заемщиков долгов было меньше.
Центробанк во всем винит программу льготной ипотеки с господдержкой, которая якобы и привела к существенным рискам с точки зрения накопления долговой нагрузки у россиян. Такие заявления Банка России вполне естественные, ведь окопавшиеся там либералы, как и их лидер Гайдар, во всем традиционно винят граждан страны, в которой они «вынуждены» работать. При этом даже не предпринимается попытка внести изменения в существующую в России финансовую систему, условия которой загоняют все больше россиян в «долговую яму».
Возникает вопрос по Гоголю: а судьи кто? Ведь в 2022 году убыток Банка России составил 721,7 млрд рублей. По сравнению с 2021 годом отрицательный финансовый результат вырос в 27,4 раза — тогда показатель был на уровне минус 26,3 млрд рублей.
Более того, Банк России остается убыточным уже шесть лет: в 2017 году, после значительных расходов на финансовое оздоровление трех банковских групп, ЦБ зафиксировал чистые потери в размере 435,3 млрд руб. Это был исторический рекорд. Но, это ведь не важно, поскольку, по закону о ЦБ, «получение прибыли не является целью деятельности Банка России».