Как не стать жертвой телефонных мошенников

Проблема телефонного мошенничества, связанного с оформлением кредитов, остается актуальной и не теряет своей важности. Мошенники используют методы психологического воздействия на потерпевших, чтобы те оформили кредиты в банках, а затем они переводят полученные денежные средства на свои «безопасные» счета.

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации, в 2022 году злоумышленникам удалось похитить у клиентов банков 14,1 млрд рублей. По информации ПАО «Сбербанк», в 2023 году количество попыток телефонного мошенничества в отношении россиян достигло 8,6 млн в сутки, что существенно превышает уровень в 5 млн в 2022 году.

Способов давления на людей у преступников множество. Например, жертвой воздействия мошенников стала пожилая учительница из Благовещенска, которая лишилась 3,6 млн рублей, поверив сообщению от лжедиректора школы.

Обратившись в полицию, 61-летний педагог рассказала, что преступники обманным путем похитили у нее более 3,6 млн рублей. Деньги она взяла в кредит в банках. По заявлению потерпевшей возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере).

Пенсионерке в мессенджере Telegram пришло сообщение от директора школы, в которой она работает. Руководитель предупредил подчиненную, что с ней на связь в ближайшее время выйдет куратор Минпросвещения.

Затем ей позвонил мужчина и сообщил, что с ее счета переводятся деньги на территорию Украины, а их получатель — участник экстремистской организации, который оформляет на нее кредиты.

Чтобы помешать злоумышленникам, женщине было предложено «понизить кредитную историю». Следуя рекомендациям, жительница Благовещенска получила в четырех банках в общей сложности 3 620 869 рублей и перевела их на продиктованные расчетные счета.

Также в Санкт-Петербурге произошло дело, в котором злоумышленники из «кол-центра» принудили 71-летнюю сотрудницу театра передать им сумму более 10 млн рублей в виде заемных средств.
Интересно, что мошенники поддерживали связь со своей жертвой в течение более 10 дней. Преступление разворачивалось по определенному сценарию, который в последнее время все чаще используется преступниками. Все началось с «сообщения от начальника»: представляясь директором театра, женщине было указано, что она должна «принять участие в операции ФСБ и Центробанка», которые якобы проводили проверку в учреждении культуры. В итоге женщину убедили продать свою квартиру на улице Марата и передать все деньги преступникам.

Это далеко не единственные жертвы изощренных методов мошенников, которые продолжают отрабатывать на гражданах новые преступные схемы.

Злоумышленники, используя приемы давления, манипуляций сознанием, гипнотехнологий, могут склонять своих жертв к совершению преступлений, таких как поджоги или террористические акты, используя информацию о взятом кредите и вынуждая пострадавшего гражданина выполнить определенные действия, чтобы вернуть деньги или избежать неприятных последствий.

Такие схемы позволяют расценивать действия мошенников как высокоорганизованные, вероятно, совершаемые при поддержке спецслужб недружественных государств. В частности, это становится возможным благодаря внушению жертве неотложности быстрого принятия решения, ограничивая ее волю и критичное мышление (устранение каких-либо сомнений в правдоподобности конструируемой злоумышленником ситуации).

Проблема возникает также из-за практики выдачи кредитов, ориентированной на максимальное предоставление кредитов и навязывание услуг. Это создает условия, которые способствуют мошенническим действиям.

Нередко бывает, что банки при заключении кредитных договоров с людьми, находящимися под психологическим воздействием, не уделяют должного внимания выяснению их свободы волеизъявления, платежеспособности, намерений и возможностей выплатить кредитные обязательства. Вместо этого их главная цель — продать продукт и увеличить объемы оформляемых кредитов.

В целях защиты граждан от данного вида мошенничества в настоящий момент на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внедрении механизма самозапрета на получение кредитов и займов для граждан.

Целью законопроекта является предупреждение практик мошеннического получения потребительских займов (кредитов) третьими лицами путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социальной инженерии, когда людей подталкивают к получению потребительских займов (кредитов) с последующей передачей денежных средств третьим лицам, осуществляющим мошеннические действия.

В рамках него предлагается предоставить возможность людям запретить себе получение кредитов и займов, что будет отражено в их кредитной истории. Человек, который воспользуется такой опцией, сможет в любой момент ее отменить.

Центральный банк Российской Федерации ведет базу данных, в которой фиксируются случаи и попытки незаконных переводов денег без согласия клиента. Это позволяет им более эффективно бороться с мошенничеством.

Согласно новому закону, вступающему в силу в июле 2024 года, банки обязаны проводить сверку с базой данных Центробанка, в которой отражены случаи и попытки мошеннических операций, и блокировать перевод средств на сомнительные счета. Закон предусматривает приостановку операции на срок до 2 дней, даже несмотря на согласие клиента.

Если банк осуществит перевод на счета мошенников, попавших в базу данных Центробанка, то будет обязан возместить средства в полном объеме в течение 30 дней после получения заявления клиента, при трансграничном переводе — в течение 60 дней. Исключения коснутся тех случаев, когда оператор по переводу денежных средств докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа.

Закон также обязывает банки отключать дистанционное обслуживание мошенника при наличии информации от МВД (это может быть или возбужденное уголовное дело, или запись в книге учета сообщений о преступлениях).

К сожалению, на сегодняшний день практика показывает, что помочь по данным фактам мошенничества удается в единичных случаях. К примеру, можно успеть заморозить счета, на которые перевели деньги пострадавших. Однако возврат средств возможен только после решения суда и вынесения приговора по делу о мошенничестве.

Так как потерпевшие оказывались под психологическим воздействием злоумышленников и не имели намерения брать на себя обязательства по взятому кредиту, прокуратурой РФ были разработаны «модельные иски». Эти иски направлены на признание таких кредитных договоров незаключенными или недействительными в зависимости от конкретной ситуации.

Введение в заблуждение граждан, которые фактически не принимали на себя обязательства по кредитным договорам, свидетельствует о том, что не было достигнуто соглашение по существенным условиям сделок. Поэтому возможно применение правовой конструкции незаключенного договора, которая не создает для пострадавших от подобных мошеннических схем людей правовых последствий. В свою очередь, в рамках данных исков кредитные организации, которым был нанесен имущественный ущерб, будут считаться потерпевшими согласно уголовно-процессуальному законодательству.

Действующие в настоящее время нормы, регулирующие правоотношения в сфере кредитования, не предусматривают простого и эффективного механизма защиты граждан от недобросовестных действий кредитных организаций и мошенничества со стороны третьих лиц.

В связи с чем прокуратурой РФ прорабатываются предложения о законодательном закреплении указанных обязанностей в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

 Их внедрение позволит достичь следующих целей:

- усилить ответственность банков при предоставлении потребительского кредита (займа);

- исключить возможность получения гражданами кредитов под воздействием преступников;

- использовать возможность освобождения граждан от обязанности возврата полученных сумм по кредитным договорам в соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ для защиты пострадавших от действий мошенников;

- предъявлять банкам претензии и требования о взыскании возмещений с работников, ненадлежащим образом выполнивших свои обязанности при оформлении кредитных договоров.

Четкое регулирование действий сотрудников банков при выдаче потребительских кредитов будет способствовать защите прав российских граждан и противодействию организованной преступности в информационно-телекоммуникационной и банковской сферах. Это сделает процесс выдачи кредитов прозрачным и снизит риск получения кредитов под воздействием мошенников, а также будет способствовать более эффективной защите прав граждан и повышению ответственности банков перед клиентами.

Данная проблема имеет большую социальную значимость, так как ее жертвами зачастую становятся граждане, находящиеся в уязвимых группах общества, такие как пожилые люди и люди с низким уровнем дохода. Последующие долговые обязательства перед банками несут серьезные последствия для этих людей, и они не могут сами защитить свои права из-за ограниченных финансовых возможностей для оплаты услуг юристов.

В соответствии со статьей 45 Гражданского кодекса РФ прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов граждан в случае, если гражданин по состоянию здоровья, возрасту, недееспособности и другим уважительным причинам не может обратиться в суд самостоятельно.

Учитывая высокую социальную значимость данной проблемы, я обратился к прокурору Амурской области Пантелееву Роману Сергеевичу с просьбой провести проверку уголовных дел, связанных с мошенничеством, где гражданам, находящимся под воздействием преступников, оформлялись кредиты в различных банках. Необходимо проверить, проводятся ли следствием все необходимые экспертные исследования относительно факта оформления кредита потерпевшим, а также возможности гражданина осознавать характер своих действий и управлять ими в момент оформления кредита.

Разработка комплексных мер по защите прав и интересов граждан, эффективных способов по предотвращению и предупреждению новых способов мошенничества является приоритетной задачей.

Однако безопасность граждан зависит не  только от внешних факторов и качества применяемых правоохранительными органами и банками методов борьбы с мошенниками, но и от собственного поведения, уровня осведомленности о схемах мошенников и способах защиты от них.

В настоящее время многими организациями разработаны рекомендации, как противостоять психологическому воздействию злоумышленников, а также различные сервисы для обращения на случаи мошенничества.

Важно продолжать активно развивать подобные инициативы, а также просвещать граждан о существовании таких сервисов. В качестве профилактики необходимо вести систематическую работу в части информирования людей путем трансляции на федеральных СМИ (телевидение, радио, газеты), в информационных программах (или в социальной рекламе) о способах телефонных мошенничеств, формах психологического воздействия.